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銀行交易員自揭外匯理財(cái)四大陷阱
2009年4月20日,已點(diǎn)擊:25492次  來源:外匯通   [打印本頁] [收藏本頁] [關(guān)閉窗口]
據(jù)了解,銀行發(fā)售和代銷的外匯理財(cái)產(chǎn)品種類繁多,與匯率掛鉤、與利率掛鉤,或與黃金價(jià)格掛鉤收益率也節(jié)節(jié)高升,一些美元產(chǎn)品的預(yù)期年收益率接近10%甚至更高。

  不過,中國(guó)某銀行外匯衍生產(chǎn)品交易員最近為外匯投資者講課時(shí)表示,這些紛繁復(fù)雜的外匯理財(cái)產(chǎn)品背后隱藏著鮮為人知的四大類風(fēng)險(xiǎn),稍有不注意,就可能使投資者的收益或本金受到損失。

  高收益外匯投資產(chǎn)品同時(shí)也隱藏著高風(fēng)險(xiǎn),這是投資的規(guī)律。但是投資者在購買時(shí)需要搞清楚,產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)增加值是否高于可能帶來的收益增加值。如果不是這樣,最好避免這項(xiàng)投資。他建議投資者要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。

  [陷阱1]信用風(fēng)險(xiǎn)附加條件中藏玄機(jī)

  
外匯理財(cái)產(chǎn)品首個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。

  購買前一定要搞清楚五個(gè)問題:產(chǎn)品宣傳的是預(yù)期收益還是固定收益;有無保底收益;注意比較累計(jì)收益率與年收益率的區(qū)別;還要看到期是否還本,歸還本金有無其他附加條件;投資收益由誰負(fù)責(zé)。

  實(shí)例:2004年5月某銀行發(fā)售的一款A(yù)公司的信托產(chǎn)品,三年期,預(yù)期累計(jì)收益率是25%。收益支付人為A公司,到期如果A公司未破產(chǎn)可全額還歸本金。

  專家解析:這款產(chǎn)品乍一看收益雖然很高,但注意那是三年的累計(jì)收益率,平均下來每年收益率在8%左右。而且預(yù)期收益率并不是承諾的收益率,最終能否兌現(xiàn)不好說。 一般說來銀行的信用等級(jí)是最高的,其他公司信用等級(jí)相對(duì)較低。比如上面例子中提到,到期后本金和收益的支付人是一家信托公司,這也使風(fēng)險(xiǎn)增加,一旦信托公司破產(chǎn),不要說投資收益,就連本金也難保。

  [陷阱2]結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)條款難懂黑箱操作

  
外匯理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是投資者最難辨別的。

  一些產(chǎn)品跨市場(chǎng)操作,比如和LIBOR倫敦同業(yè)拆借利率掛鉤,或者是和黃金等商品價(jià)格掛鉤。銀行預(yù)先設(shè)定一個(gè)價(jià)格波動(dòng)區(qū)間,當(dāng)實(shí)際價(jià)格落在這個(gè)區(qū)間內(nèi)投資者可獲得收益。而一般投資者并不熟悉這些市場(chǎng)的走勢(shì),盲目購買就可能吃虧。

  還有些產(chǎn)品投資的是歐元這樣的強(qiáng)勢(shì)貨幣,但到期后卻以其他貨幣歸還本金,此時(shí)投資者更要事前弄清楚各種貨幣走勢(shì),否則存在一種強(qiáng)勢(shì)外幣投資期滿后會(huì)被變成其他弱勢(shì)貨幣,導(dǎo)致真正的投資收益縮水。

  另外,一些產(chǎn)品與未公開的模型或指數(shù)掛鉤,投資者就更摸不著頭腦了,這種相當(dāng)于黑箱的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很大。

  實(shí)例:2005年2月某銀行發(fā)售的6個(gè)月美元理財(cái)產(chǎn)品,與國(guó)際金價(jià)掛鉤。預(yù)期最高收益率為3.23%。實(shí)際收益率=3.23%×n÷N焠為落入價(jià)格區(qū)間的天數(shù),N為實(shí)際天數(shù)

  專家解析:這種取決于金價(jià)的外匯理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)很大。根據(jù)銀行設(shè)定的價(jià)格區(qū)間,在181天中實(shí)際只有155天可取得收益,實(shí)際收益率僅為2.77%。而銀行在宣傳產(chǎn)品時(shí)往往只強(qiáng)調(diào)最高收益率3.23%。

  [陷阱3]逆市風(fēng)險(xiǎn)收益越滾越少

  
一旦外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益趨向和市場(chǎng)大趨勢(shì)相反,風(fēng)險(xiǎn)就很高。 一些有逆市風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品還采用收益滾雪球的方式,下一期的收益和上一期的收益相關(guān)。就有銀行曾經(jīng)推出與美聯(lián)儲(chǔ)聯(lián)邦基金利率相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。如果美聯(lián)儲(chǔ)一直加息,投資者的收益率會(huì)越來越低;反之,如果不升息投資者的收益率會(huì)越來越高。美聯(lián)儲(chǔ)一直在加息,今后是否還繼續(xù)加息不好說,所以這款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)非常高,但同時(shí)收益也可能非常高。

  實(shí)例:就在今年7月某銀行推出的一年期美元產(chǎn)品,收益率與人民幣匯率掛鉤。這款產(chǎn)品承諾如到期人民幣匯率>8.2724,則收益率為4.0%;如人民幣匯率≤8.2724,則收益率為0.5%,前后相差3.5個(gè)百分點(diǎn)。

  專家解析:買進(jìn)這樣的產(chǎn)品就有很高的逆市風(fēng)險(xiǎn),F(xiàn)在看來,投資這款產(chǎn)品的投資者只能獲得0.5%的收益率了。一般投資者要盡量避免這種不同計(jì)息期投資收益相關(guān)的產(chǎn)品。

  [陷阱4]贖回風(fēng)險(xiǎn)提前終止沒回報(bào)

  
投資者要特別注意的是外匯理財(cái)產(chǎn)品的終止和贖回風(fēng)險(xiǎn)。

  有些產(chǎn)品是銀行可終止合同的,銀行每三個(gè)月有權(quán)終止合同。銀行可能會(huì)選擇對(duì)自己不利的時(shí)候終止合同,而這時(shí)很可能是投資者獲得高收益的時(shí)候。對(duì)銀行終止合同的產(chǎn)品有權(quán)要求更高的收益。

  實(shí)例:一些可贖回的外匯理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定在指定日贖回,客戶在產(chǎn)品到期前如需贖回,則需要扣除一定比例的本金,或按銀行公布的價(jià)格贖回。

  專家解析:如果扣除本金比例是3%,而當(dāng)期預(yù)期收益也是3%,這意味著投資者提前終止沒有任何回報(bào)。理財(cái)產(chǎn)品中有關(guān)贖回的規(guī)定將影響到投資者能否全額收回本金,需要特別注意。

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